Зачем Visa и Mastercard ещё и общие принципы для ИИ-агентов?

Свои способы проверять ИИ-агентов у Visa, Mastercard и Ant International уже есть. ИИ-агент — программа, которая по поручению человека сама находит товар, собирает корзину и платит [2].

Visa опубликовала для магазинов протокол, по которому сайт отличает одобренного агента от бота [3]. У Mastercard есть платёжный сервис для агентов, который должен помогать убедиться, что покупку разрешил сам покупатель [2]. Ant International ведёт платёжную сеть Alipay+, где, по данным компании, 2 млрд счетов покупателей. В протокол AMP, который Ant запустила в апреле 2026 года для агентских платежей, входит проверка агента [1].

В сентябре 2026 года Ant сообщила, что вместе с Mastercard и Visa начала работу над общей рамкой «знай своего агента» (Know-Your-Agent, KYA) [1]. Зачем трём компаниям ещё и общие принципы, если своя проверка есть у каждой?

Ответ — в том же объявлении Ant. Рамка должна помочь карточным сетям, кошелькам, платформам агентов и торговым площадкам проще подключать и опознавать агентов в разных сетях «по общим принципам». При этом у каждой сети остаются «собственные процессы проверки и принятия решений» (each network's own verification and decisioning processes) [1].

Компании будут работать на отраслевой площадке, которую собрало Денежно-кредитное управление Сингапура, финансовый регулятор страны. Там они будут вырабатывать общие подходы к проверке агентов, ответственности и управлению рисками в платёжных системах Сингапура [1]. Объявлено начало работы — без сроков и без готового стандарта.

Мы читаем это так: общими станут правила знакомства с агентом, а право пускать его к деньгам каждая сеть оставит за собой.

Если сложить объявление с документами самих сетей, право агента платить собирается из двух разрешений. Первое даёт человек — задание с бюджетом и сроком. Второе даёт платёжная сеть, внося агента в свой список допущенных. Кто вернёт деньги, если агент ошибся, в спецификации и описании протокола Visa, в пресс-релизе Mastercard и на странице её платёжного сервиса для агентов не сказано. Ant обещает возврат в пресс-релизе [1]. Все эти документы — о покупках; подписание договоров агентом за человека в них не разбирается.

Что магазин проверяет у агента перед оплатой

Механику хорошо видно у Visa. Её спецификация для магазинов описывает три подписи, которые агент приносит на сайт [3]:

• подпись агента — что пришёл агент, одобренный платёжной системой, а не бот или перекупщик лимитированных товаров;
• подпись о покупателе — знает ли магазин человека, за которого ходит агент: покупал ли тот здесь раньше, есть ли у него аккаунт;
• платёжная подпись — платёжные данные, которыми агент заплатит.

Проверяет подписи магазин, принявший протокол, — сам или через службу защиты сайта. Одобряет агентов платёжная система. Ключи для проверки подписей публикует Visa. Если подпись агента сходится с её ключом, это, по спецификации, подразумевает, что агент участвует в программе Visa для агентов и выполняет её требования [3].

О том, сколько агенту можно потратить, спецификация Visa молчит. У Ant человек сам ставит задаче границы — бюджет и условия — и может в любой момент изменить или отозвать задание. Пример из объявления Ant: отель не дороже 300 долларов, только на эти даты, а если итоговая цена выйдет за предел — переспросить [1]. В открытой спецификации, которую использует платёжный сервис Mastercard, среди таких ограничений есть список разрешённых магазинов [6].

Кто решает, какого агента пустить к деньгам

Кого из агентов пускать к платежам, у Visa решает сама сеть. В спецификации Visa агент — сертифицированная платформа, которую платёжная система допустила и которой доверяет платить от имени владельцев счетов [3]. У Ant агента проверяет и подключает компания-посредник, номер ему выдаёт Alipay+, а за собой Alipay+ оставляет «полное право» управлять агентом на всех этапах, от допуска до разбора нарушений [7]. Mastercard пишет, что платить через её платёжный сервис для агентов могут только зарегистрированные агенты [5].

Стадии у трёх проектов разные:

• AMP: в первой фазе, в 2026 году, к нему подключаются 10 кошельков сети Alipay+; часть из них в том же объявлении писала, что «изучает», чем технология может помочь [1].
• Сервис Mastercard, который связывает агентов и магазины одним подключением, компания представила в сентябре 2026 года; партнёры тогда «рассчитывали» им пользоваться [2].
• Протокол Visa в собственной спецификации назван предложением (proposal), и магазин, который его не принял, может подписи просто не проверять [3].

Международные организации подошли к удостоверениям для агентов в 2026 году. Международный союз электросвязи (ITU, агентство ООН по цифровым технологиям) в июле объявил группу, открытую для всех экспертов: она займётся тем, как опознавать людей и ИИ-агентов и когда им можно доверять [9]. Авторы из ITU и Всемирного банка в статье на сайте ITU пишут, что агенту нужно цифровое удостоверение: кто поручил ему задачу, что ему можно и как долго [8].

Кто отвечает, если агент ошибся

Документация AMP сама называет трудность: в споре сложно понять, кто виноват — пользователь, агент, магазин или кто-то ещё [7]. Ответ протокола — доказательства. Записи о том, что разрешил человек и какой агент что сделал, подписываются ключами и хранятся у Alipay+ на случай разбирательства. Если сделку оспорят, Alipay+ по этим записям находит ответственного и применяет к нему санкции по своим правилам [7]. За любое несоблюдение требований агентом отвечает и компания-посредник, которая его подключила [7].

Услуга возврата у Ant, по пресс-релизу, распространяется на все сделки через AMP — например, если агент неверно поймёт задание. В перечне функций релиз называет её гарантией для магазинов [1].

Протокол Visa обещает магазинам меньше оспоренных платежей по покупкам, которых человек не разрешал [4]. Случай «разрешил, а агент купил не то» в его спецификации и описании не разобран.

Банк России в рекомендациях 2026 года советует финансовым организациям давать результаты операций ИИ на проверку человеку, который может их изменить. Речь об операциях, которые ИИ выполняет сам в критически важных процессах, в том числе платёжных, если организация оценила риски информационной безопасности ИИ как высокие [12].

Кто получает место между агентом и деньгами

Директор Mastercard по продуктам говорит, что после интернета и мобильных телефонов агенты снова изменят то, как люди покупают. Компания, по его словам, помогает бизнесу к этому подготовиться [2]. Директор Ant по инновациям говорит, что AMP создан, «чтобы агенты входили в существующие мобильные платёжные системы как доверенные участники» [1]. Партнёр Ant по приёму платежей для магазинов, Checkout.com, добавляет: к сентябрю 2026 года агентская торговля шла в основном через карты, а AMP расширяет её на кошельки [1].

Судя по этим заявлениям и правилам допуска, ставка такая: кто ведёт список доверенных агентов, тот остаётся посредником между покупателем и магазином. Если так, то, пока агенты платят картами, место остаётся за карточными сетями, а когда пойдут через кошельки — за кошельками.

Сколько стоит допуск агента и кто за него платит, не сказано ни в пресс-релизах Ant и Mastercard, ни в спецификации Visa [3]. Нет этого и на странице платёжного сервиса Mastercard для агентов [5]. Часть работы при этом ложится на магазин. В подписи о покупателе его телефон и почта закодированы. Чтобы узнать в них своих клиентов, магазину нужно вести у себя таблицу сопоставления [3].

Чем может закончиться работа над общими принципами для агентов

Дальше — предположения.

Один стандарт на все сети. Возможно, работа над KYA закончится общим стандартом, и регуляторы, начиная с сингапурского, его признают. Тогда агенту хватит одной регистрации, чтобы его узнавали и в картах, и в кошельках, а посредниками останутся сети.

Каждая сеть со своим реестром. Скорее всего: объявление оставляет каждой сети её проверки и решения [1]. Агент будет проходить допуск в каждой сети отдельно, а правила возврата денег останутся разными.

Не взлетело. Возможно и это: если покупатели не доверят агентам деньги, а магазины не станут проверять их подписи, общие правила останутся объявлением.

Прогноз в одной сцене. 2029 год, агент бронирует отель не дороже 300 долларов. Сайт сверяет его подпись по ключу платёжной сети, итоговая цена выходит на 20 долларов выше предела, и агент возвращается к хозяину с вопросом. А перепутает даты — деньги вернут, только если в его сети на такой случай есть правило.

Российский закон об электронной подписи и ИИ-агенты

В России тот, кто подписывает электронный документ за индивидуального предпринимателя, ставит свою квалифицированную подпись и прикладывает доверенность, в том числе электронную, которую может прочитать программа. Так записано в законе об электронной подписи [10, 11]. Об ИИ-агентах в этих нормах закона ничего не сказано.

Факты — со ссылками на источники в конце текста. Прогнозы и предположения помечены как прогнозы и предположения.

Источники

1. Ant International (PR Newswire, репринт The Manila Times). Ant International's Agentic Mobile Protocol Rolls Out Globally with Wallets and Acquirers; Initiating Collaboration on KYA Interoperability Framework with Mastercard and Visa. 2026-09-11. https://www.manilatimes.net/2026/09/11/tmt-newswire/pr-newswire/ant-internationals-agentic-mobile-protocol-rolls-out-globally-with-wallets-and-acquirers-initiating-collaboration-on-kya-interoperability-framework-with-mastercard-and-visa/2423173
2. Mastercard. Mastercard launches Agent Connect to help merchants scale AI-powered shopping and agentic commerce. 2026-09-09. https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2026/september/mastercard-gives-merchants-a-simpler-way-to-build--connect-and-s.html
3. Visa Developer. Trusted Agent Protocol — Merchant specifications. https://developer.visa.com/docs/trusted-agent-protocol/trusted-agent-protocol-specifications
4. Visa. Trusted Agent Protocol (репозиторий на GitHub). https://github.com/visa/trusted-agent-protocol
5. Mastercard. Mastercard Agent Pay. https://www.mastercard.com/us/en/business/artificial-intelligence/mastercard-agent-pay.html
6. Verifiable Intent. Open specification for cryptographic agent authorization in commerce. https://verifiableintent.dev/
7. Ant International. Agentic Mobile Protocol: Intent Trust Domain (документация на GitHub). https://github.com/ant-intl/AMP/blob/main/docs/Intent%20Trust%20Domain.md
8. Bilel Jamoussi (ITU), Goran Vranic (World Bank Group). Building trust into the next generation of digital services. ITU Hub, 2026-09-17. https://www.itu.int/hub/2026/09/building-trust-into-the-next-generation-of-digital-services/
9. ITU. Пресс-релиз о фокус-группе Trust and Identity for Humans and Agentic AI. 2026-07-09. https://www.itu.int/en/mediacentre/Pages/PR-2026-07-09-focus-group-agentic-AI.aspx
10. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 17.5. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112701/4e9a53e2ea407998d03c02d52bba20fd6237a714/
11. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 17.3. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112701/69229f05f3fadceb3abb2a9a1ea574a094a900e4/
12. Банк России. Методические рекомендации по обеспечению информационной безопасности при разработке и применении искусственного интеллекта на финансовом рынке. 2026-06-16. https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/12204

Иллюстрация: редакция, сгенерировано ИИ